山西新闻网

支付宝“相互保”:销售火爆走势待察

“0元加入,首先享受保护;一个人生病,每个人均匀分配; 30万保证,帮助一个家。”支付宝最近推出的“国际保险”互联网保险产品近期迅速走红。来自Ant Financial Service的数据显示,自10月16日推出“相互保护”以来,用户数量在9天内已超过1000万。截至10月31日,超过1400万人加入了“共同安全”。

然而,虽然“相互保护”的用户数量迅速增长,但也出现了许多问题。这种新型互保模式是否可持续,保险产品能否取代重大疾病保险,以及10%管理费是否过高已成为市场参与者关注的焦点。业内人士表示,“相互保护”的低门槛确实可以解决一些人的基本保障需求,有利于大众健康保护理念和保险用户教育的普及。对于其未来的发展和可持续性,需要更多的时间来观察。

低门槛,高支出,“红色”主要原因

所谓互助保险,是指具有相同风险保障需求,通过签订合同成为会员,并支付保险费以形成共同基金的人,该基金对合同事故造成的损失负责,或者当承保保险负责支付保险责任时,在合同中约定的死亡,残疾,疾病或年龄,时限等。

作为支付宝的新型健康保险服务,Ant Insurance和Shinmei联手为蚂蚁成员推出“相互保护”。产品说明显示,年龄在60岁以下且芝麻评分超过650的蚂蚁成员可以在不付费的情况下加入并接受包括恶性肿瘤在内的100种主要疾病。一旦您处于危险之中,您可以享受100种严重疾病的报道,39岁以下,10万岁和4万岁以下的30万元。加入“相互保护”的成员只有在其他成员生病时才会参与分配索赔。

“零费用”参与是吸引如此众多用户的“相互保护”的重要原因。来自北京的27岁的王女士说:“在加入”相互保护“之前,我还没有购买商业保险,主要是因为我认为保险门槛相对较高,然后投资成本是也很多,这种感觉简单而灵活。 “有一些用户和她相似。”根据Ant Insurance的最新研究,62.5%的调查用户表示他们在加入“互助保险”之前没有购买商业健康保护。

加入“共同安全”的一些用户告诉记者,“无论如何都没有必要花钱加入。如果随后的评估太高,你可以选择退出。”

根据“相互保护”规则,它每月发布两次,两次。在公告日,在适当隐藏敏感信息的前提下,将公布确认的索赔并接受异议投诉。在评估日,所有用户将平等分享所有不反对的索赔以及所需的10%管理费所产生的安全性。实际的平均数量取决于每个时期的实际情况。在单一风险案例中,每个用户分配的金额不会超过1美分。

不能代替重大疾病保险,只有有用的补充

值得注意的是,在“共同安全”上线后,许多人将“共同安全”和商业重大疾病保险作为基准。看似更便宜的“共同安全”能否取代现有的重大疾病保险?

蚂蚁金融保险集团总裁尹明表示,“相互保护”不是传统重病保险的替代品,而是补充和用户前教育的过程。 “一方面,'相互保护'的数量不够高.39岁以下的保护金额为30万元,40至59岁的保护金额为10万元。实际上,医疗保健金额为10万元。护理患者和患有重大疾病的家庭成本远高于此数额。另一方面,“相互保护”保障期不够长。“相互保护”将在60岁以后自动退出,并且发病率高重大疾病将随着年龄的增长而增加。因此,“相互保护”更多地是对重大疾病保险的帮助,并使更多缺乏商业健康保护的群体受益,“他说。

根据数据,保费保险覆盖率较高,但溢价也较高。在支付宝的同一条线上,以50万元的风险获得良好的医疗保险。这位35岁的投保人估计年保费近万元,并将连续20年支付。 Metropolitan Life之前发布的《2017年理赔报告》建议,对于明显的重大疾病保护差距,人们应该尽早计划,特别是对于作为家庭支柱的人来说,有必要配置重大疾病保险的全面覆盖范围。

因此,业内人士认为,“相互保护”只能是一种基本和互补的产品,消费者应该珍惜最好的保险资格,购买相应的商业保险。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示,“相互保护”更多的是利用互联网技术教育整个保险业用户,提高公众健康意识,最终扩大产业发展空间。 “对于尚未配置重大疾病保险的年轻人,他们可以首先加入'相互保护'。如果你已经配置了重大疾病保险,增加'共同安全'相当于额外的保障,”他说。宝'还不够。它还需要配备长期和高保险的重大疾病保险。另外,您可以购买医疗保险来解决实现医疗费用的实际支付问题。

业务前景需要继续观察

“相互保护”是中国市场上第一个互助保险产品。这种创新运营模式的保险产品能走多远?许多市场参与者质疑这个问题。

由于固定保费与传统保险不同,“互保”赔偿金由其他会员分配。因此,有些人担心会员越是冒险,就越意味着投资将成为“无底洞”。在更极端的情况下,是否会有任何已投保的投保人,导致项目投保人少于330万并自动被强制取消?如何保证“相互保护”的可持续性?

作为回应,尹明回应称“共同安全”作为保险,其可持续性来自用户体验。 “用户退出有两个原因。一个是他买了一个更好的产品,他不再需要保护'相互保护',另一个是他觉得他分享的太多了。”他还说,“我们会把每年的份额视为最重要的用户体验。如果你认为这是一个省钱的无底洞,这个产品将不会持久。”

新梅董事长辛凡也表示,新梅相互将被保险人的年龄限制在出生后30天至59年,确保会员的风险率在可控范围内,并且赔偿金额等于金额该成员的贡献。平衡。根据新梅以往的精算结果,“共同安全”的份额与成员的实际重病率高度相关。预计参加第一年的每个成员的实际金额大约需要一两百元。

此外,根据协议,会员的缴费还包括10%的管理费。如果最高赔偿金额为30万元,确认案件的管理费为3万元。有人说“管理费的水平不合理,因为'共同安全'产品不会提前收到保费。”对此,尹明解释说,管理费主要用于三个方面:一是风险控制,二是反欺诈,三是补偿。 “我们为每个人收取10%的费用。”尹明说。

值得一提的是,为了减少道德风险,确保透明公平的运作程序和保费,除了遵守信息披露的法律法规外,“相互保护”还建立了宣传制度,接受了所有成员的监督;引入区块链技术保护信息同时,蚂蚁金融将芝麻和内部风险控制数据库与“相互保护”相结合,以防止逆向选择和有组织的欺诈。建立“补偿团队”等机制也有利于利用公共权力来监控欺诈行为。

关于未来“相互保护”发展的前景,许多业内人士表示仍需要时间观察。一家保险公司的负责人表示,“相互保护”的出发点是好的,但是否能够产生良好的效果以及将来会发生什么将需要一些时间来观察。

中央财经大学保险学院院长郝燕苏指出,“相互保护”的低门槛确实可以解决一些人的基本保障需求,有助于普及公众的健康保护观念和教育。保险用户,应该有宽容的态度,观察其后续发展。 “如果在后续行动中表现良好,它确实有助于解决因疾病导致的贫困和因疾病而重返贫困的问题。它确实是可持续的。它应该容忍新事物并鼓励技术创新。至于未来的发展,还有一个观察期。 “他说。